2019 最新「不分组重疾险」测评,不分组重疾险有哪些优缺点?

发布时间:2019-01-05 14:28


2016 年底,保监会召开专题会议,指出“保险姓保”,保障是根本功能,投资是辅助功能。所以近两年健康险发展势头迅猛,无论是形态还是费率,市场一直在创新。

重疾险是许多家庭都会配置的险种,往往占到保险开支的大头,所以许多人会非常谨慎。但是普通消费者往往无法清晰的辨别优劣,看了几款产品就晕了。不同形态,价格差别也不小。重疾险可从以下 3 种角度来分类:

  • 保障期限:分为定期和终身,可以保障20、30年,也可保至60、70周岁。

  • 赔付次数:分为重疾单次或多次赔付。

  • 保障范围:有些重疾险包含身故责任,有些不包含;有些重疾险可以返还保费;有些重疾险捆绑意外······

在多次赔付重疾险中,又分为分组和不分组,在 2019 年伊始,给大家带来 6 款不分组重疾险的测评,具体如下:

  • 中英人寿爱守护

  • 同方全球「康健一生」新多倍保

  • 中意人寿悦享安康

  • 长城人寿吉康人生

  • 上海人寿览海乐选

  • 长生人寿长生福御享版


说不多说,直接上图:

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直接说结论:

  • 希望保障全面:新推出的【新多倍保】包含轻症、中症和重疾,少儿特定重疾双倍赔付,公司和服务都很不错,是我心中目前最好的不分组重疾险。

  • 注重赔付额度:新推出的【长生福御享版】分别将轻症、中症首次赔付比例提高到 35%、60%,而且新增恶性肿瘤后续医疗金,最多可额外赔付 50%保额。

  • 条款宽松【长生福御享版】和【爱守护】对于“轻度脑中风”不要求后遗症,赔付条件宽松,优于市面上绝大多数重疾险。其中【爱守护】还可以附加癌症多次赔付。


不分组重疾险细节分析


1、高发轻症对比

目前行业只对前 25 种重疾进行了统一规范,但对于轻症没有统一规范,不同公司对轻症存在一些差异,比如:

  • 轻症的病种和数量不同

  • 疾病定义存在一些差异

大麦君整理了目前较为高发的 12 种轻症,汇总如下:

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由图可知,【新多倍保】在高发轻症上保障最全面,其他或多或少有些不足。

轻症心脑血管疾病占到理赔大多数,大麦君的看法是,“轻度脑中风”和“典型心肌梗塞”必须要有,“冠状动脉介入手术”和“微创冠状动脉搭桥”两个至少要有一个。

如果高发轻症被列为中症,可以提高赔付比例,是极好的。


不分组重疾险有哪些优缺点?


1、隐形分组

今天测评都是不分组重疾险,但在【长生福御享版】和【吉康人生】的条款中,有这么一句话:

若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致其罹患本合同所定义的两种或者两种以上的重大疾病,我们仅按其中一种重大疾病给付重大疾病保险金。

举个栗子,小 A 不幸罹患白血病(恶性肿瘤),需要进行造血干细胞移植术(重大器官移植术)。由于是同一病因导致,所有根据条款只能赔付 1 次。

所以,目前【新多倍保】、【爱守护】、【悦享安康】和【览海乐选】这 4 款是真正意义上的不分组重疾险。

2、间隔时间较长

出于规避风险的考虑,目前市面上不分组重疾险中重大疾病间隔期最短是 365天,如果 1 年内罹患 2 种重疾,那就只能赔付 1 次。

而在大多数分组重疾险中,重大疾病间隔期是 180 天。


最后

市面上产品正是八仙过海,各显神通。选择越多,越是迷茫。

大麦君给您建议,买保险就是买保额,不要因为花哨的功能而忘了本质。

买保险切忌盲从,适合自己才是最好。如果在购买保险中有什么困惑,欢迎您咨询。


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