我如何爲家人選擇配置香港保險(2018最新版)!

发布时间:2018-10-04 14:54

自美元加息後,不少朋友們都前來諮詢香港保險——產品優勢、美元計價、境外資產是港險三大優勢所在。那麼,港險怎麼選擇,都有哪些類型?「我如何爲家人配置香港保險(2018最新版)」送給有需要的朋友!



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第一類:儲蓄險


特點

短期繳費、長線投資。一般爲持續5年或10年,每年存入一定金額,之後會以複利財富增值。未來資金提取不受限制,屬於家庭的資金池,按需提取。


適合

孩子教育成長金、個人養老金、長期穩健投資、配置海外安全美元資產、配置一份專屬的別人無法拿走的安全資產留給親人;有避債避稅、保全婚前或家族資產需求的朋友。



處於RMB長期匯率波動和缺乏投資選擇的大環境下,有全球專業投資團隊打理並具備壽險保障的美元儲蓄分紅險,成了内地眾多中產及以上家庭配置美元資產和儲蓄的首選。


比如:教育金配置。像一些朋友身邊的很多朋友,都是收入不錯的高知家庭,將來孩子出國留學幾乎是80-90%會發生的情況,盡早調配一部分家庭資金做中長期的穩健教育金儲蓄就非常必要了。這部分投資不可以虧,所以收益率長期穩健的美元分紅儲蓄就是很好的選擇。



這部分資金的投入一般是5年期/10年期,每年存入固定的金額,金額可高可低——每年幾千美元到上千萬美元都可。要注意是,這部分儲蓄投資一定是家庭短期不會需要的、以中長期投資爲目的的資金。


【舉個例子】

4歲小妹妹,每年存入1.5萬美元,5年共存入7.5萬美元。


15歲時退保獲得9.3萬美元


25歲時退保獲得18.9萬美元


30歲時退保獲得26.4萬美元


55歲時退保獲得141.7萬美元


70歲時退保獲得371.1萬美元


100歲時現金價值2748.8萬美元


以上爲選擇一次性提取\退保的情況,更可選擇在孩子重要人生階段逐步領取,比如教育金、婚嫁金、創業金等等。


02

第二類:人壽保險



特點

高保額、高收益、保費便宜、高杠杆。




適合

家庭經濟支柱;有房貸等負債、需要做好人壽保障的朋友;有伴侶、老人或小孩的成年朋友。



香港人壽險的身故賠償非常高,收益率也非常具有競爭力,保障和投資性質兼得。


【舉個例子】

48歲男士年存入5萬美元,5年存入25萬美元。


第12年 - 60歲時身故賠償57萬美元,如退保可提取31萬美元


第17年 - 65歲時身故賠償75萬美元,如退保可提取46萬美元


不少家庭是一個人承擔主要收入來源的。一旦他們出現風險,會對家庭經濟產生毀滅性的影響。對於這樣的家庭,家庭支柱通常建議考慮再配置一份金額較高的人壽(通常保額爲10年的收入),以配偶和孩子作爲受益人。


香港人均壽命較長、城市安全係數高、行業發展歷史長……同樣的保額,香港終身壽險比其他地區保費便宜20-30%,長期年複利收益也高出2、3個百分點。


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第三四類:危疾險 + 意外險



危疾險特點

疾病保障種類多、理賠定義寬鬆、保費比其他地區便宜20%-30%、抗通脹分紅收益高。



危疾險適合

每個人都應該盡早配置!每個人!重要的事說三遍!


保障範圍廣

早期疾病保障更全面,部分產品有癌症多次賠償、兒童先天疾病保障和家庭成員身故豁免等特質,進一步保障受保人利益。


保費便宜

香港人口壽命長和病發率低、城市安全係數高等因素,同樣保額香港一般比其他地區保險保費低20-30%。



保額有分紅

香港危疾險保額有分紅,逐年增長,抵抗通脹。其他地區危疾產品一般沒有分紅或分紅率較低,未來無論理賠或退保金額都遠高於其他地區同類產品。


條款相對寬鬆

香港危疾險的疾病條款定義更爲寬鬆合理,更容易賠付。


危疾保障的核心是保額一定要足夠。如預算不足,那麼優先爲收入較高、年齡較大的一方配置保額足夠的危疾。


危疾的合理保額有幾種不同的算法:


50萬人民幣(内地治療危疾的最低平均費用)+1-2年收入(用於收入補償)或家庭年收入的3-5倍。繳費的年期根據家庭實際財政情況調整,成年人建議選擇較長年期,一來以最少的每年支出來轉移較大金額的風險,二來危疾一旦出險,後期保費是豁免的。


意外險保費相對低,幾千港元一年就可以買到百萬港元的保額,所以投保危疾的同時可順便附加一份消費型意外險。


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第五類:醫療險(高端醫療險)



特點

全球受保、保障額度高(終身高達5000萬港元),理賠無限制。



適合

需要高品質醫療保障「高端醫院隨便住」的朋友;有海外就醫需求的朋友;想盡早幾年就交清終身環球醫療+儲蓄的朋友。


香港醫療險優勢明顯,尤其是高端醫療,可以提供全球最好的醫療服務,享受全球醫療專家團隊的照顧,保證終身續保!


醫療保險配置,可以在危疾保單上用附加險形式搭配普通醫療險或高端醫療險,更可以用儲蓄產品搭配高端醫療。


總結:家庭中長期保障計劃配置的原則


● 保障優先於儲蓄,危疾+意外最基礎,人壽做補充;


● 先保大人,後保孩子,經濟支柱的保障要優先做足;


● 教育金和退休金是未來一定會發生、並且金額很高的支出,盡早調配一部分家庭資金,做好中長期穩健增值的儲蓄很重要。


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